Главные события
в комментариях экспертов
1 октября 19:05 2015 г. Бизнес тренд: физлица, банкротство, Кредиты, банки

Россиянам разрешили признавать себя банкротами

1 октября в России вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Теперь граждане, которые не в силах расплатиться с банками по кредитам, смогут объявить себя банкротами, подав соответствующее заявление в арбитражный суд.

Арбитражный суд может начать процедуру банкротства заявителя, если его долг превышает 500 тысяч рублей, а просрочка составляет более 3-х месяцев. Если же сумма долга менее 500 тысяч рублей, но оплатить в срок не получается, человек также имеет право подать в суд и попытаться признать себя банкротом.

Подать на банкротство может и сам должник, и его кредиторы. Перед признанием банкротства должнику предложат реструктуризировать задолженность, также заемщик и кредитор могут договориться о мирном соглашении.

Если человека все же признают банкротом, то суд назначит ему финансового управляющего, который сможет распоряжаться имуществом должника и расплачиваться с кредиторами. В таком случае банкрот освобождается от выплат штрафов, пеней и процентов за просрочку.

Только в течение первых нескольких часов после вступления закона в силу, в арбитражные суды России поступили около сотни заявлений о признании физических лицах банкротами: как от банков, так и от самих граждан.

Прежде в России законодательно можно было признавать банкротами только юридических лиц.

Источник: arb.ru
Павел Медведев
Финансовый омбудсмен России
1 октября 19:06

Теперь судья будет решать, какой долг надо списать, а какой погасить

В России с 1 октября вступил в силу закон о банкротстве физических лиц, позволяющий снять с обычных граждан долги по кредитам.  Финансовый омбудсмен России Павел Медведев этому закону рад, хотя и видит в нем некоторые недостатки.

С этим законом я связываю очень большие надежды. Если правоприменительная практика пойдет по разумному пути, то вполне возможно, что наше государство поднимется на одну ступень в строю цивилизованных государств.

 Этот закон по моральным причинам абсолютно необходим: у нас в стране существует совершенно вопиющий перекос между юридическими и физическими лицами. Юридические лица могут банкротиться, после чего истории с их долгами закрываются независимо от того, расплатились они, или нет. А для физических лиц такого правила нет, несмотря на то, что их надо защищать в большей мере, чем юридических - это и наше законодательство так требует, и Страсбургский суд. Если несчастное физическое лицо задолжало, заболело и не может расплатиться, его до гробовой доски будут пилить и выбивать деньги, которые выбить невозможно. Выбивание денег невыгодно и кредитору - оно стоит дорого. Но кредитор по закону обязан совершать бессмысленные дорогие операции, чтобы мучать человека и пытаться получить деньги. Дело в том, что в банковском законодательстве есть строчка, обязывающая банки добиваться возвращения долга. Когда писался этот закон, в 90-91 годах, запись имела смысл: было страшно, что банкиры будут делать вид, что выдают кому-то кредиты, а сами будут отдавать деньги близкому другу, чтобы тот возвращал им половину. Поэтому такая запись в законе тогда была осмысленна. Теперь же банку опасно простить долг.

Надеюсь, что у закона о банкротства физических лиц будет хорошая правоприменительная практика и это безобразие прекратится. Теперь не банкир, а судья будет решать, какой долг надо списать, а какой погасить, в зависимости от материального состояния человека. Судья будет вправе назначить физическому лицу погашение долга не как по договору, а меньше, увеличив срок выплат на три года (это максимальный срок по реструктуризации долга). За это время расплатиться можно. Кредитная история, конечно, будет не очень хорошая, но и не совсем черная. Кредиторам тоже счастье – они получат свои деньги, хоть и с опозданием.

За саму процедуру банкротства должен платить заемщик, правда, всего 10 тысяч рублей один раз финансовому управляющему, что нехорошо, ведь у человека может и не быть этих 10 тысяч, а обанкротиться ему надо. А финансовому управляющему эти 10 тысяч – как слону дробина, они не решат вопрос оплаты его труда. Это неудачный момент. В одном из первых вариантов закона рассматривалась альтернатива: предлагалось, чтобы у человека был выбор – либо нанять финансового управляющего, либо самому им сделаться. Но этот пункт убрали.

В 1993 году я работал стажером в американском банке. Пришел человек лет 60-ти за кредитом. Я тут же распечатал его кредитную историю и с ужасом обнаружил, что в 20 с небольшим лет его признали банкротом. Потом у него была долгая положительная кредитная история. Выяснилось, что этот человек учился в университете на кредитные деньги, что очень распространено в Америке. Кончил университет, устроился на хорошую работу, начал расплачиваться с кредитом и заболел, год провалялся в больнице. За это время его обанкротили. Потом он встал на ноги. Взять следующий кредит было трудно, но не невозможно – не он первый и не он последний банкрот, в Америке налажена дорожка к восстановлению хорошей кредитной истории. Первый кредит был маленький и бессмысленный, но кредит нужен был, чтобы доказать свою способность аккуратно расплатиться. Затем последовали более осмысленные кредиты, по которым он тоже в срок расплатился. К тому моменту, когда он пришел ко мне брать кредит, он уже был миллионером и все у него благополучно. Он полностью реабилитировался и в человеческом, и в финансовом плане. Мы становимся сейчас на эту дорогу, и дай нам Бог с нее не свалиться в канаву.

Источник: ikpcenter.ru
Диана Маштакеева
Президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов
1 октября 19:33

Наши потребители финансово безграмотны, скоро появится много мошенников

С 1 октября граждане, которые не в силах расплатиться с банками по кредитам, смогут объявить себя банкротами, подав соответствующее заявление в суд. Директор Института краткосрочных программ Финансового университета при правительстве РФ Диана Маштакеева считает, что после принятия закона появится много мошеннических структур.

Закон о банкротстве означает, что любое физическое лицо может обратиться в арбитражный суд для признания его банкротом. После вынесения решения арбитражного суда о банкротстве заемщику назначают финансового управляющего, который может самостоятельно распродать имущество должника. Имуществом должника не может быть признано единственное жилье, если это не ипотека. Кроме того, никто не может претендовать на необходимые предметы обихода.

При вынесении решения в Арбитражном суде будут списаны все штрафы и проценты, начисленные кредитором за время просроченных обязательств. Это большой плюс. Сейчас заемщик может самостоятельно инициировать процедуру признания банкротства. Раньше это мог сделать только кредитор через суд. В суде выносилось решение, какую сумму по кредитному договору должен заемщик, какую сумму процентов, пеней, штрафов и так далее. Теперь же заемщик может аккумулировать все свои кредитные обязательства по различным договорам, и если они будут составлять более 500 тысяч рублей, то арбитражный суд может признать его банкротом. Даже если у банкрота есть постоянный источник дохода, финансовый управляющий определит очередность кредиторов, после чего деньги будут списываться с зарплаты.

Процедура банкротства в любом случае будет дешевле, чем оплата пеней, штрафов и процентов, которые начисляются банками. Есть официальная оплата за услуги признания банкротом, если должник финансово грамотен и сможет самостоятельно составить исковое заявление в Арбитраж, сопроводить производство, то ему придется оплатить только государственные пошлины за рассмотрение искового заявления и за услуги финансового управляющего.

Очень скоро появится много мошенников, которые будут предлагать услугу банкротства частным лицам. Учитывая, что услуга инновационная, а наши потребители, как правило, финансово безграмотные, многим грозит опасность. Не надо ориентироваться на услуги посреднических организаций, которые будут брать за это баснословные деньги. На рынок войдут мошеннические структуры, закон вызовет общественный резонанс, нужно быть бдительным и разобраться в ситуации. Эта процедура не настолько дорогостоящая, если проводить ее самостоятельно.

В России не было контроля по выдаче кредитов физическим лицам. Мы наблюдаем страшную картину, когда у человека 2-3-5 миллионов потребительских кредитов, абсолютно ничем не обеспеченных. Конечно, некоторые граждане постараются злоупотребить законом, распродать имущество и объявить себя банкротом. Но законодательные органы постараются этот вопрос обезопасить.   

Источник: www.facebook.com
Андрей Власс
Вице-президент Российской ассоциации Антиколлекторских сообществ
1 октября 19:41

Это даже страшнее коллекторов: мы сейчас полстраны сделаем бомжами

В России 1 октября вступил в силу закон о банкротстве физических лиц, позволяющий снять с гражданина долговое бремя по его решению через суд. Вице-президент Российской ассоциации антиколлекторских сообществ, юрист Андрей Власс полагает, что закон лоббировался банками, чтобы разорять своих должников.

Чтобы подать в суд, надо иметь деньги, потому что банкротство – это дорогое удовольствие. Придется нанять арбитражного управляющего, который в законе упоминается под видом администратора, и так далее.

Закон смазали с Европы, а на русский язык перевести забыли. Банкротством в России занимаются арбитражные управляющие, которые получают лицензии в Центральном банке. Сегодня арбитражный управляющий берет от 50 тысяч рублей за 1 месяц работы. В среднем банкротство занимает полтора года. В соответствии с законом, арбитражный управляющий должен работать за единовременную выплату в 10 тысяч рублей, и банкротство займет 5-6 месяцев. Это неправда! Арбитражный управляющий, который платил миллионные взятки, чтобы им стать, не будет работать за 10 тысяч рублей.  Не надо создавать законы, которые не работают изначально. Соответственно, банкротство в среднем займет примерно год,  стоить это будет не менее 300 тысяч рублей «под ключ». Я уверен, что соответствующие предложения скоро появятся в интернете от самих арбитражных управляющих.

Основной контингент банкротов – это физические лица, у которых нет имущества,  продавать им нечего, должны они более 5 миллионов рублей разным кредиторам.  Те, у кого есть имущество, подавать на банкротство не будут  -  таких людей будут банкротить сами кредиторы. Этот закон лоббировало банковское сообщество с 2000 года, чтобы внедрить новый инструмент для взыскания просроченной задолженности. В соответствии с этим законом не только сам должник может подать заявление, но и кредитор, уполномоченный орган, каким является, например, и судебный пристав. Единственное жилье у должника не заберут, ему дадут другое единственное жилье, с юридической точки зрения квартира у должника останется, но только не в Петербурге или в Москве, а где-нибудь в военном городке в Сибири.

Арбитражный управляющий обязан реализовать все имущество для погашения кредиторской задолженности.  Мало того, если должник воспользовался советом адвокатов и подарил свою квартиру родственникам, чтобы нечего было забирать, арбитражный управляющий обязан выяснить, был ли преднамеренный вывод имущества из-под ареста или из-под преднамеренного банкротства.  Если должник «раздарил» свое имущество близким, то ему дадут до 6-ти лет лишения свободы.

Закон о банкротстве физических лиц – просто инструмент для взыскания просроченной задолженности. С 2000 года не принято ни одного закона, который помогал бы кредитным должникам, которые оставлял бы пути отступления и какие-то варианты, чтобы человек не повесился, не отчаялся, а продолжил бы жить и работать. Например, в статье 15-й Закона о потребительском кредите от 2014 года,  разрешается внесудебное взыскание просроченной задолженности третьими лицами на основании агентского соглашения. Разрешается звонить, разговаривать, общаться и вступать в иные методы взаимодействия с должниками и поручителями. Это не закон, а понятие, по которым теперь надо жить людям.

В целом закон о банкротстве физических лиц – идея хорошая, он нужен, но необходим доступный инструмент для должников, а не для кредиторов. Банкротом можно стать во всем мире,  но стоит это 5-10 тысяч долларов, услуга эта везде дорогая.

У нас нет еще одного закона – о реабилитации обанкротившихся через пять лет. Во всех странах одновременно принимают закон о банкротстве и о реабилитации. А мы сейчас сделаем полстраны бомжами, которые не будут иметь права ни работать, ни заниматься предпринимательством. Что дальше, через пять лет? Кто с ним будет работать? Закон о реабилитации тоже обсуждали, его хотели включить в закон о банкротстве, но о нем забыли. Возможно, законодатели решили создать видимость своей работы и растянуть принятие этого закона.

Поэтому закон о банкротстве физических лиц – это страшный инструмент, и сейчас многие должники потеряют все. Человек сам не сможет признать себя банкротом, ему придется нанимать юристов, аудиторов, которые будут делать расчеты по его счетам.  Банк, у которого есть своя юридическая служба, с легкостью вас обанкротит, если увидит, что у вас есть что продать. Это даже страшнее коллекторов. Если от коллектора можно защититься в рамках закона, вызвать полицию, то от кредиторов защититься не получится, кроме как выйти в суд, нанять адвокатов и отстаивать свои интересы. 

Комментарии пользователей

Самое популярное

Колонки

15 марта 2019 г.
Политика Минздрава совершенно не отвечает интересам значительного количества граждан, которые имеют привычку курения