Главные события
в комментариях экспертов

ПОИСК ПО САЙТУ

Пример: что будет с рублем

Курс валют:

Где же ваши ручки: Сбербанк откажется от пластиковых карт в пользу биометрии

Глава Сбербанка Герман Греф анонсировал в газете «Известия» «драматические» изменения в сфере банкинга.

По его словам, Сбербанк сейчас внедряет систему, которая сделает ненужными популярные сейчас пластиковые кредитные и дебетовые карты. Ожидается, что в ближайшие 2-3 года банкоматы и платежные терминалы будут идентифицировать клиентов "Сбера" по их биометрическим показателям, таким как голос, внешность (лицо), отпечатки пальцев, ладоней и прочим.

Источник: www.hse.ru
Василий Солодков
Член экспертного совета Агентства по страхованию вкладов, профессор программы Fulbright (США)
26 мая 19:12

Пластик должен остаться

Глава Сбербанка Герман Греф анонсировал, что через 2-3 года Сбербанк откажется от пластиковых карт и перейдет на биометрические системы идентификации. Директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков уверен, что клиент будет доволен ровно до тех пор, пока не захочет воспользоваться счетом там, где нет таких систем.

Насколько я понял Грефа, речь идет только о банкоматах самого Сбербанка. «Сбер», конечно, велик, но он не может заменить ту систему идентификации, которая сложилась.

Идентифицировать можно по-разному. Самый простой вариант – технология NFC: сотовый телефон может использоваться как та же самая платежная карта. Кроме того, существует биометрия: зрачок, отпечаток пальца, ладонь, голос, лицо. Только стандарты здесь устанавливает не Сбербанк. Если он перейдет в эту сферу – ну замечательно. Но обладая своей рукой и оказавшись у банкомата другого банка, вы ничего сделать не сможете. Я уж не говорю о поездке куда-то за рубеж.

С моей точки зрения, это исключительно пиар-акция, показывающая, что мы впереди всей планеты. Другого смысла я не вижу. «Сбер» два года назад карточку, эмитированную в одном отделении, не мог обслуживать в другом. Сейчас, слава богу, они это пережили. Темпы развития надо как-то соизмерять с тем, что вокруг тебя происходит.

Я не уверен, что это вообще будет. Если будет, то это идентификация конкретно внутри Сбера. Если бы они хотя бы на уровне всех платежных систем, существующих внутри РФ, договорились, тогда другое дело.

Пластик должен остаться. Вы – клиент «Сбера». Не имея пластика, вы оказались в магазине, в ресторане или за рубежом. И что? Будете рассказывать, что ваш отпечаток идентифицируется в Сбере? Рассказывайте, вас с интересом послушают.

Константин Новиков
Коммерческий директор «ekeyRUS Биометрические системы»
27 мая 13:31

В ближайшие годы отказаться от пластика не получится

Сбербанк полностью откажется от пластиковых карт и станет выдавать деньги по отпечаткам пальцев, голосу и лицу. Специалист по биометрическим системам Константин Новиков рассказал, как работают подобные способы идентификации и какие проблемы возможны с ними.

Эта система удобна, но небезопасна. Конечно, с тем количеством клиентов, которое имеет Сбербанк, это небезопасно.

Мы считаем, что сегодня возможна верификация клиента так же, как это происходит с пластиковыми картами. Имеется в виду применение двух идентификаторов: карточка и пин-код, который подтверждает подлинность этой карточки, что она принадлежит тому, кому была выдана. С биометрией история примерно такая же, особенно при таком количестве пользователей: нужно предъявить как минимум два идентификатора, один из которых может быть биометрическим. С помощью нынешних программных комплексов достаточно сложно определить подлинность человека при базе в несколько миллионов пользователей.

Способов идентификации сейчас достаточно много. Технологии идентификации человека по его отпечаткам пальцев занимает порядка 60 процентов рынка. Остальные технологии сильно уступают в развитии. Но это не говорит, что идентификация пользователя по внешности и голосу будут менее точными. Возможно, у Сбербанка будет технология с двумя идентификаторами. Это достаточно сложно сделать прямо сейчас. Наверное, через 10 лет это будет легко реализуемо. Сейчас у нас режим санкций, и Сбербанк может закупать импортное оборудование с большими ограничениями. А это колоссальные деньги, если внедрять глобально по стране. Если сделать один офис в Москве, то, наверное, возможно, как пилотный проект. На отечественном оборудовании, боюсь, что в ближайшие 2-3 года это сделать не получится. У нас нет такого оборудования или оно не готово к таким масштабам.

Сложность заключается в том, чтобы сделать систему безопасной. Самая большая опасность заключается в получении наличных. Здесь критичны ошибки первого и второго рода (FAR и FRR: False Acceptance Rate и  False Rejection Rate). Ошибки первого рода – вероятность того, что другого человека примут за меня. Эта ошибка должна быть в условиях Сбербанка на уровне где-нибудь 10 в минус 7 или хотя бы в минус 6 степени. Как достичь такую вероятность, я пока что не могу сказать, так как это зависит от оборудования и алгоритма распознавания. 

Вторая ошибка – вероятность ложного не допуска, вероятность того, что меня не распознают. Господин Греф же не говорит, что собираются переводить Сбербанк только на биометрическое распознавание. Наверняка, в планах – делать это постепенно. Если же сделать это сразу, то может возникнуть ситуация, при которой клиент будет вынужден несколько раз предъявлять свой биометрический идентификатор. Возможно, аппаратный комплекс не узнает идентификатор, не найдет его. Приемлемая для повседневного использования величина этой ошибки равна где-то 10 в минус 2 степени, то есть сканер или камера может отказать в доступе 1 раз из 100 случаев. Это приемлемый результат, потому что единственное, что после этого придется сделать – повторить ввод.

Деньги, в принципе, при таком способе идентификации можно будет украсть. Вопрос – в затратах: стоит игра свеч или нет. Если у меня пенсия лежит на карточке, то не стоит, потому что это несколько тысяч рублей. Если это какие-то существенные деньги, то можно попытаться. Но все зависит от оборудования, и способа биометрической идентификации, которые будут использоваться. Например, мы используем сканеры отпечатков пальцев, которые оснащены радиочастотным сенсором. Этот сенсор работает только тогда, когда ему предъявляют живой палец. У живого пальца есть мертвый слой кожи снаружи и живой слой внутри. Радиочастотный сигнал идет внутрь пальца и от разных слоев кожи отражается по-разному, попадает обратно на приемник и обрабатывается аппаратурой. С таким сканером подделку сделать сложно. Но, если мы говорим об идентификации по голосу, то мне в голову сразу приходит, что в современных телефонах есть диктофон. Как аппаратный комплекс будет защищать своих клиентов от применения диктофона? С изображением лица можно сделать более защищенные системы, если применять 3D или двойные камеры.

Думаю, что на сегодняшний день реализовать идею господина Грефа возможно только в пилотном проекте, чтобы на нем отрабатывать все ошибки. Хорошо, что Сбербанк понимает, что у биометрии большое будущее. Применение ее на розничном рынке возможно, только в случае удачно выбранной стратегии, способа верификации и подборе оборудования.

26 мая 19:17

Ограниченное тестирование сейчас уже идёт в Москве

Глава Сбербанка Герман Греф объявил, что через 2-3 года банкинг ожидают «драматические» изменения. «Сбер» откажется от пластиковых карт и перейдет на биометрическую идентификацию клиентов. Как это будет, рассказали в пресс-службе Сбербанка.

Сейчас Сбербанк уже закупает банкоматы со считывателем папиллярного рисунка пальца (сканера). Регистрация пальца привязывается к счёту карты.

Идентификация клиентов по голосу планируется в масштабах всего Сбербанка. Вносить дополнительные территориальные или сегментные ограничения не планируется. Данный функционал будет доступен всем клиентам банка. Применение данных технологий может предоставить сразу ряд дополнительных бонусов клиенту:

1. Клиент для идентификации может только озвучить свой вопрос и этого будет достаточно для идентификации. Теперь клиент сможет уточнить все необходимое, не раскрывая своей конфиденциальной информации.

2. Для нас неважно местонахождение клиента, функционал будет доступен и из-за рубежа с любого телефона.

3. Мы сможем определять случаи, когда клиент звонит в банк под принуждением.

4. Мы сможем выявлять мошенников, которые методами социальной инженерии завладели конфиденциальной информацией доверчивых клиентов старшей возрастной категории.

По данному направлению бОльшая часть тестов уже проведена, остались лишь некоторые штрихи.

Идентификации клиентов по лицу сейчас рассматривается только при обслуживании в отделении банка и при выездном обслуживании корпоративных клиентов и маломобильных групп граждан. Сроки и масштаб проектов на текущий момент оценить проблематично, но, предполагается, использовать во всей сети Банка.

На переходном периоде при выдаче карты в отделении или использовании банкомата или мобильного приложения, клиенту будет предложено привязать биометрические данные (пальцы/ладонь/лицо) к счету. Далее для совершения операции достаточно будет приложить/поднести соответствующий биометрический идентификатор к сканеру. 

Функционал будет доступен в отделениях, банкоматах, в магазинах для оплаты. Услуги будут доступны как резидентам банка, так и нерезидентам. Ограниченное тестирование сейчас уже идёт в Москве. Также во многих регионах уже работает проект «Ладошки».

Подобные технологии применяются при  сдаче отпечатков пальцев для получения визы в США, Шенген, Японию, которая для туристов уже внедряет оплату с использованием биометрии. В ОАЭ используется биометрия по сетчатке глаза. В России широко используется в Системах контроля и управления доступа, например в школах, а также для учета рабочего времени на предприятиях.

Источник: i.stolica.fm
Василий Якимкин
Доцент факультета финансов и банковского дела РАНХиГС при Президенте РФ
26 мая 19:21

От карточки надо полностью избавляться

Сбербанк через 2-3 года откажется от пластиковых карт и будет выдавать деньги по отпечаткам пальцев, ладоней и голосу. Доцент факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Василий Якимкин уверен, что такими системами нужно оборудовать все банки.

Я думаю, это достаточно удобно – идентифицировать по лицу, по отпечаткам пальцев или по голосу. А если взять всю совокупность, то вероятность ошибиться очень низкая. Если же только по голосу, то мы знаем, что пранкеры – вон как хорошо голоса подделывают.

То, что они уходят от пластика – это хорошо. С пластиком сколько проблем сейчас. Герман Греф держит руку на пульсе, он очень серьезно интересуется проблемой, глубоко разбирается в вопросах инноваций, в том числе в вопросах биометрической идентификации.

Человечество ждет взрывной прогресс в плане биометрии. Через некоторое время мы не узнаем страну и Землю в целом. Семимильными шагами будем уходить от наличности. И все операции будем совершать по безналу, а для этого нужно в разы увеличить скорость всех операций. Сейчас с пластиком они проходят крайне медленно, это никуда не годится. Если производительность будет хотя бы такая, как с наличностью у касс, то, конечно, будет всем удобно перейти на безналичную систему оплаты, это поможет банкам отслеживать все финансовые потоки и серые схемы.

Запад в этом отношении ушел немного вперед. В США, например, счет в 10 тысяч долларов так просто уже не откроешь. Меньше – пожалуйста. И, кроме того, там инвалютный счет практически невозможно открыть: только ограниченный круг банков может это делать. У нас в этом плане самая либеральная валютно-денежная политика, но, судя по высказываниям банковских топ-менеджеров, она тоже будет ужесточаться. Прогресс не остановить. К нему надо только приспосабливаться и извлекать из этого какую-то пользу.

Однако модернизация должна быть комплексной. Нужно переводить на подобные системы не только Сбербанк, но и всю инфраструктуру, иначе всё бесполезно. Иначе это всё будет использоваться только для того, чтобы тупо снимать кэш, идти после этого к банкомату другого банка и там забрасывать деньги на карточку. Надо эти биометрические системы ставить везде, чтобы система мгновенно узнавала пользователя по его биометрическим данным.

Будут принципиально новые по производительности системы передачи данных. Все это будет на квантовом уровне через три года, а значит, скорость не будет ограничиваться вообще ничем. Хотя 2-3 года для переоборудования – слишком оптимистичный срок. Проблема-то на нулевом уровне находится. В Сбербанке-то он что-то сделает, а в других местах? Нужна же вся инфраструктура. От карточки надо полностью избавляться. Подошел официант с аппаратом к клиенту ресторана - и аппарат сразу его узнал и списал деньги со счета.

Комментарии пользователей

Самое популярное

Колонки

15 марта 2019 г.
Политика Минздрава совершенно не отвечает интересам значительного количества граждан, которые имеют привычку курения